Een overlijdensrisicoverzekering: goed idee bij het kopen van een huis

Een hypotheek afsluiten zonder een overlijdensrisicoverzekering is tegenwoordig mogelijk. Maar is het wel een goed idee? Spoiler alert: in de meeste gevallen niet. We leggen het uit.

Een overlijdensrisicoverzekering bij het kopen van een huis

Een overlijdensrisicoverzekering (orv) keert uit als je voor een bepaalde datum zou komen te overlijden. De uitkering stelt jouw partner of nabestaanden bijvoorbeeld in staat de hypotheek (deels) af te lossen en zo in de woning te kunnen blijven wonen. U koopt bijvoorbeeld een huis en daarvoor sluit u een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar. De hypotheekschuld bedraagt €300.000 en iedere maand zakt de hypotheekschuld. Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u ervoor zorgen dat uw nabestaanden bij overlijden binnen 30 jaar een uitkering krijgen waar ze de hypotheek mee kunnen afbetalen.

Wat als u geen overlijdensrisicoverzekering afsluit?

Stel, u koopt samen met uw partner een huis voor €400.000. Voor de hypotheek worden jullie beide inkomens meegenomen. Om te besparen sluiten jullie geen overlijdensrisicoverzekering af. Een paar jaar later slaat het noodlot toe, één van jullie overlijdt. Doordat er geen overlijdensrisicoverzekering is afgesloten, moet de overgebleven partner te hoge maandlasten opbrengen. Vaak is het verkopen van het huis de enige uitweg. Als er na verkoop ook nog een restschuld overblijft, is komt die ook nog eens op de schouders van de overgebleven partner terecht. 

Welke ORV hangt af van de hypotheek

Welke overlijdensrisicoverzekering het beste past bij de hypotheek hangt vooral af van het soort hypotheek. Bij de lineaire en annuïtaire hypotheek los je iedere maand een deel van de hypotheek af. De hypotheekschuld neemt dus langzaam af. Het financiële risico bij overlijden van de huiseigenaren wordt daarmee ook steeds iets kleiner.

Bij een hypotheek waarbij de schuld langzaam afneemt, wordt daarom vaak gekozen voor een overlijdensrisicoverzekering waarbij de uitkering ieder jaar meebeweegt met de resterende schuld van de hypotheek.

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

• Tijdelijke gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
  Bij deze verzekering wordt een van tevoren vastgesteld bedrag uitgekeerd, wanneer de verzekerde overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Leeft de verzekerde nog aan het eind van de looptijd, dan eindigt de verzekering dus zonder uitkering.

• Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
  Het verschil met de gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering is dat de verzekerde som jaarlijks met een gelijk bedrag daalt. De duur van de premiebetaling is korter dan de duur van de verzekering, omdat anders de laatste jaren de premie relatief te hoog zou zijn.

• Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
  Bij deze soort daalt de verzekerde som jaarlijks volgens het aflossingsschema van een lening die wordt afgelost in annuïteiten. De verzekerde som daalt in de eerste jaren langzaam en daarna steeds sneller. Ook bij deze verzekering is de duur van de premiebetaling korter dan de duur van de verzekering.

Om de premie te drukken kunt u ervoor kiezen om de helft van de hypotheek af te betalen na overlijden. De achterblijvers blijven dan met de helft van de hypotheekschuld achter. Beter is om de volledige hypotheek af te betalen met de uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering. Wat hierin verstandig is, bepaalt u al dan niet samen met een financieel adviseur.

Wat is verpanden?

Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten en deze te verpanden aan de hypotheek gaat bij overlijden van de verzekerde(n) de uitkering direct naar de bank om de hypotheek (gedeeltelijk) mee af te lossen. Verpanden is noodzakelijk als een bank of financiële instelling u verplicht een bepaald bedrag bij overlijden te verzekeren. Bij het afsluiten van een hypotheek wil de bank namelijk zekerheid hebben dat ze het uitgeleende geld uiteindelijk terug krijgen.

Meer weten over een overlijdensrisicoverzekering

Het is dus belangrijk om goed na te denken over het verzekeren van de financiële gevolgen van het overlijden, bij het kopen van een (ander) huis. Wil je meer weten over een ORV of over het regelen van je financiën? Bijvoorbeeld bij het kopen van een (nieuw) huis? Neem dan geheel vrijblijvend contact met ons op.